Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)
Autor | vLex |
“Establecer el IRPH como índice en sustitución del Euribor resulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”. Así concluía una sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid), que suspendió la ejecución de una vivienda por impago de hipoteca a la vista de las numerosas cláusulas abusivas existentes en el contrato hipotecario.
Aquella fue la primera vez que un juez consideraba abusivo un índice que aún hoy sigue vigente y que se continúa aplicando a multitud de hipotecas.
- ¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es un indicador mayoritariamente utilizado por las entidades financieras para actualizar el tipo de interés aplicable a las hipotecas a tipo variable.
Mensualmente, el Banco de España publica los valores oficiales de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH.
El IRPH se obtiene al realizar una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Por regla general, el valor del IRPH está por encima del EURIBOR y el MIBOR, pese a que su oscilación no es tan frecuente y sus movimientos son mucho más lentos.
- Modalidades
Hasta 2014 las hipotecas podían estar referenciadas hasta en cuatro tipos de IRPH: IRPH Bancos, el IRPH Cajas, El IRPH de deuda pública y el IRPH Entidades. Actualmente, en cambio, las hipotecas sólo pueden estar referenciadas al Euribor o al IRPH Entidades
1.- IRPH de bancos: se obtiene de la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios que han sido concedidos por los bancos (en un plazo superior a tres años).
2.- IRPH de cajas de ahorro: se obtiene de igual forma que el anterior pero en vez préstamos hipotecarios formalizados con bancos, concedidos por Cajas de Ahorros.
3.- IRPH del Conjunto de Entidades: se obtiene de la media de los dos índices anteriores (IRPH de bancos + IRPH de cajas de ahorro)
4.- IRPH de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro
- IRPH y Euribor
IRPH | Euribor | |
Valor | Más alto que el Euribor | Más bajo que el IRPH |
Movimientos | Reacciona de forma más lenta a subidas o bajadas del índice | Movimientos bruscos ante las subidas o bajadas del índice |
Diferencial | No se le suele aplicar ningún tipo de diferencial o margen | Se aplica el diferencial marcado por cada entidad bancaria |
Uso | Menos utilizado | Más utilizado por entidades bancarias |
- Evolución del IRPH
Actualmente el IRPH se sitúa en septiembre de 2016 a 1,903%, baja: -0,054%
- Batalla judicial contra el IRPH
Al igual que con las cláusulas suelo, los firmantes de contratos hipotecarios con IRPH tampoco se han podido beneficiar de la promesa de tipos de interés ascendentes, lo que ha llevado a cientos de ellos a recurrir a los tribunales para conseguir que este índice sea eliminado de sus contratos.
- Sentencia nº 156/2014 – Juzgados de lo Mercantil nº 1 de Donostia-San Sebastián
- Sentencia nº 32/2015 – Juzgados de lo Mercantil nº 1 de Donostia-San Sebastián
- Sentencia nº 61/2015 – AP Guipúzcoa, Sección 2ª
- Sentencia nº 63/2015 – AP Guipúzcoa, Sección 2ª
- Sentencia 270/15 – Juzgado de lo Mercantil Nº3 de Valencia
- Sentencia nº 85/2016 – AP Álava, Sección 1ª
- Sentencia nº 241/2016 – AP Vizcaya, Sección 4ª
- Sentencia nº 188/2016 – AP Álava, Sección 1ª
- Sentencia nº 157/2016 – Juzgados de lo Mercantil nº 1 de Barcelona
- Auto de TS, Sala 1ª, de lo Civil
- Sentencia nº 224/2016 – Juzgados de lo Mercantil nº 1 de Girona
- Sentencia nº 1050/2014 – Juzgados de lo Mercantil nº 6 de Madrid
- Recursos adicionales
- Demanda de juicio ordinario de acción individual de nulidad de condiciones generales de la contratación y reclamación de cantidad. Nulidad cláusula de índice de revisión IRPH
- Hipoteca inmobiliaria entre particulares, en garantía de deudas o préstamos con interés variable referencia IRPH o EURIBOR
- Hipoteca mobiliaria de establecimiento mercantil entre particulares, en garantía de deudas o préstamos con interés variable referencia IRPH o EURIBOR
- Oposición a la ejecución hipotecaria