Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Autor:vLex
 
CONTENIDO

“Establecer el IRPH como índice en sustitución del Euribor resulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”. Así concluía una sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid), que suspendió la ejecución de una vivienda por impago de hipoteca a la vista de las numerosas cláusulas abusivas existentes en el contrato hipotecario.

Aquella fue la primera vez que un juez consideraba abusivo un índice que aún hoy sigue vigente y que se continúa aplicando a multitud de hipotecas.


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  1. ¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, o IRPH, es un indicador mayoritariamente utilizado por las entidades financieras para actualizar el tipo de interés aplicable a las hipotecas a tipo variable.
Mensualmente, el Banco de España publica los valores oficiales de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH.

El IRPH se obtiene al realizar una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Por regla general, el valor del IRPH está por encima del EURIBOR y el MIBOR, pese a que su oscilación no es tan frecuente y sus movimientos son mucho más lentos.

 

  1. Modalidades

Hasta 2014 las hipotecas podían estar referenciadas hasta en cuatro tipos de IRPH: IRPH Bancos, el IRPH Cajas, El IRPH de deuda pública y el IRPH Entidades. Actualmente, en cambio, las hipotecas sólo pueden estar referenciadas al Euribor o al IRPH Entidades

1.- IRPH de bancos: se obtiene de la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios que han sido concedidos por los bancos (en un plazo superior a tres años).

2.- IRPH de cajas de ahorro: se obtiene de igual forma que el anterior pero en vez préstamos hipotecarios formalizados con bancos, concedidos por Cajas de Ahorros.

3.- IRPH del Conjunto de Entidades: se obtiene de la media de los dos índices anteriores (IRPH de bancos + IRPH de cajas de ahorro)

4.- IRPH de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro

 

  1. IRPH y Euribor
IRPH Euribor
Valor Más alto que el Euribor Más bajo que el IRPH
Movimientos Reacciona de forma más lenta a subidas o bajadas del índice Movimientos bruscos ante las subidas o bajadas del índice
Diferencial No se le suele aplicar ningún tipo de diferencial o margen Se aplica el diferencial marcado por cada entidad bancaria
Uso Menos utilizado Más utilizado por entidades bancarias

 

  1. Evolución del IRPH

Actualmente el IRPH se sitúa en septiembre de 2016 a 1,903%, baja: -0,054%


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  1. Batalla judicial contra el IRPH

Al igual que con las cláusulas suelo, los firmantes de contratos hipotecarios con IRPH tampoco se han podido beneficiar de la promesa de tipos de interés ascendentes, lo que ha llevado a cientos de ellos a recurrir a los tribunales para conseguir que este índice sea eliminado de sus contratos.

     
  1. Recursos adicionales